Pravo na prijevremenu otplatu nije novost. Građani i prema sadašnjim pravilima mogu kredit djelomično ili potpuno otplatiti prije roka te ostvariti smanjenje kamata i drugih troškova koji se odnose na preostalo trajanje kredita.

Novo je što zakon kod potrošačkih kredita izričito proširuje način obračuna tog smanjenja.

Od 20. studenoga vjerovnik će kod prijevremene otplate morati razmjerno smanjiti ukupne troškove kredita prema vremenu koje je preostalo do njegova ugovorenog završetka. Pritom će morati uzeti u obzir i troškove koji ne ovise o trajanju kredita, uključujući troškove naplaćene već u trenutku odobravanja kredita.

Drugim riječima, građanin koji kredit zatvori ranije neće nužno morati snositi puni iznos određenih unaprijed naplaćenih troškova kao da je kredit koristio do posljednje ugovorene rate.

Primjerice, ako je potrošački kredit ugovoren na nekoliko godina, a korisnik ga odluči zatvoriti znatno ranije, banka će prilikom obračuna morati uzeti u obzir i dio troškova koji je bio naplaćen pri odobravanju kredita te ih razmjerno umanjiti.

Točan iznos koji će građanin dobiti natrag neće biti jednak za sve. Ovisit će o vrsti kredita, ugovorenim troškovima, iznosu koji se prijevremeno otplaćuje i vremenu koje je ostalo do kraja otplate.

Može li banka ipak naplatiti prijevremenu otplatu?

Može, ali samo pod jasno propisanim uvjetima.

Kod potrošačkog kredita naknada za prijevremenu otplatu moguća je ako se otplata obavlja tijekom razdoblja u kojem vrijedi fiksna kamatna stopa.

Ako je do ugovorenog završetka kredita ostalo više od godinu dana, naknada ne smije biti viša od jedan posto iznosa koji se prijevremeno otplaćuje. Ako je preostalo godinu dana ili manje, najviša naknada iznosi 0,5 posto.

Međutim, postoji još jedno vrlo važno ograničenje.

Banka smije naplatiti takvu naknadu samo ako prijevremena otplata tijekom 12 mjeseci prelazi 10.000 eura, a i tada se naknada može obračunati samo na dio iznad 10.000 eura.

Primjerice, prijevremeno otplaćuje li građanin 8.000 eura potrošačkog kredita, zbog tog iznosa ne može mu se naplatiti ova naknada. Kod prijevremene otplate 15.000 eura, ako su ispunjeni i ostali zakonski uvjeti, naknada se može odnositi samo na 5.000 eura iznad propisanog praga.

Naknade nema ni ako se radi o dopuštenom prekoračenju, kao ni kada je kredit prijevremeno otplaćen u razdoblju u kojem nije određena fiksna kamatna stopa.

Prije otplate možete zatražiti točan obračun

Novi zakon donosi još jedno korisno pravo.

Kada banci ili drugom vjerovniku pošalje pisani zahtjev za prijevremenu otplatu, potrošač mora bez odgode dobiti informacije potrebne kako bi mogao procijeniti isplati li mu se takav potez.

Vjerovnik mora objasniti financijske posljedice prijevremene otplate, pretpostavke korištene pri izračunu te navesti eventualnu naknadu koju bi potrošač morao platiti.

Zato građanin koji raspolaže većim iznosom novca i razmišlja o zatvaranju kredita ne mora odluku donositi napamet. Prvo može zatražiti obračun i usporediti koliko bi ga stajalo zatvaranje kredita s iznosom kamata i drugih troškova koje bi platio nastavi li ga otplaćivati do kraja.

Važno je ipak naglasiti da se nova pravila ponajprije odnose na ugovore sklopljene nakon stupanja novog zakona na snagu. Za postojeće ugovore postoje prijelazne odredbe i na njih se u pravilu nastavljaju primjenjivati propisi koji su vrijedili u trenutku sklapanja ugovora.

Novi Zakon o potrošačkim kreditima stupa na snagu 20. studenoga, a osim prijevremene otplate donosi i niz drugih promjena vezanih uz kredite, minuse po računima, kreditne kartice i zaštitu građana koji imaju poteškoća s otplatom.